用钱不但需要有属灵教导，还须有取舍，有先后次序；也要有忍耐和策略。
文 / 陈少豪
E时代与新常态
E时代是云端趋势时代，自2008年金融风暴到现在疫情全球大流行，科技的进步速度越来越快。特别是5G科技的进步，促使经济、文化、人文急速地交流融合。在经济上，全球结构性改革冲击与全球负利息的QE量化宽松现象，对国际政治的影响则更为深远。
金融华尔街对于这种全球化QE量化宽松经济影响下的现象，称为E时代“新常态”（New Normal）[1]。其在全球化理财金融职场方面表现如下：
1.失业偏高
当前，职场失业率居高不下，虽然在2019年有很大改善，但过去10年来，在欧美仍是偏高，特别是青年人的职场失业率，更是比一般失业率高一倍，中东北非与南欧更是如此。[2]
高失业率造成国家社会的动荡，不但人心思变，许多政权更向左右两派极端迁移。因此，各地示威游行不断。究其原因，不过是贫富差距加大、就业困难、年轻人买不起房子、金融全球结构性改革冲击、职场高失业率等。
2.GDP成长偏低
在E时代，与科技进步相反的是，中东的GDP长期趋低，美国只有2%增长[3]，日本与欧洲处于0.5%或是呈现低增长[4]。退休年龄必须推迟，因为现金不够，以致不能退休，逼得60岁的人有了第2波职场黄金就业潮[5]。
年轻人不容易找到一份理想的工作，通常会延迟就业，继而延迟缴付学贷，延迟结婚，延迟买房子，延迟生小孩，或是根本不生孩子。贫富加大，人口老化，中产阶级急速减少，生活水平降低，社会结构变化，社会冲突也加剧，E时代成为M型态的社会。日本、台湾、南韩、欧洲，等等，都有这种E时代的新常态现象。[6]
3.消费代替储蓄
E时代，中产阶级的现金不足、存款不够是一种常态现象。因为利息非常低，人们从储蓄转为消费，加上云端电子支付普遍，比如说支付宝、PayPal支付的便捷，加速现金的短缺，使年轻人容易成为“月光族”，养成不良的理财习惯。加上利息越来越低，政府促进消费，人们随之改变自己的生活方式及消费习惯。E时代的年轻人现金不够用，更不要说储蓄；不婚或晚婚、少子、无子成为常态[7] 。
4.租房代替买房
全球房价偏高，E时代年轻人，不管买不买得起，更多选择不买房[8]，以免背负房贷压力，大多数人宁愿租房，不愿步入父母们经历的金融压力。更有1/3的年轻人成为“Boomerang Kids”（啃老族）[9]，选择与父母同住，以此降低经济压力。但也造成两代相处的关系压力。
这种经济所表现出来的极端现象，就是E时代“新常态”。对基督徒来说，在对上帝的信心中做到不贪，如圣经所说：“你们存心不可贪爱钱财，要以自己所有的为足。因为主曾说：‘我总不撇下你，也不丢弃你。’”（《希伯来书》13:5），才能成为一个上帝托付的金钱好管家。
E时代的金钱观
E时代是一个缺现金，却又滥用现金的时代。从国家到地方政府，再到家庭个人，通常以借贷为生，而且现金不足成为一个全球的普遍常态[10]。大家因为利息太低，不愿意储蓄，导致入不敷出。我辅导的众多个案中，透支信用卡生活的大有人在，因而大家必须更加努力工作以维持生计。
同时信徒也缺乏相应的辅导，得不到基于圣经的指引，以致于没有金钱理财的方向感。以下是E时代的人们所普遍困惑的经济困境：
1.无解的通缩负利息
全球的金融系统，从过去的金融风暴，到现今疫情大流行，都是以量化宽松方式解决自己国内的经济、社会、政治问题。但是由于消费者需求降低，工厂供给量不够，全球都有非常普遍的通货紧缩现象。如果E时代的家庭不好好做理财规划，家庭可能都会缺现金，不会有太多存款，更不要说实现买房的计划或为小孩子存教育基金。
2.疯狂地追求绩效成功的氛围
在E时代强大的职场竞争中，人们必须忙碌地工作，并不断地追求卓越，增加专业的进深，保住职位。在工作上固然尽心尽力，却往往在时间的分配上缺乏智慧，造成身心灵疲倦，导致灵性低迷。面对上帝传福音的托付，完全自顾不暇，既无法关心职场同事，亦无法自然流露出充满信心的爱心行为，职场侍奉失去方向，忘记上帝对我们在职场上的托付。
只有仰望基督，才能做到不怕，因为圣经上说：“主是帮助我的，我必不惧怕，人能把我怎么样呢？”（参《希伯来书》13:6）
E时代的理财
目前，全球面临的财务压力，如教育、买房、医疗、更高的税捐……如何适当地处理钱财，首先要倚靠上帝让自己内心不乱，继而学习做上帝托付的好管家。
1.接受理财装备教导
在四福音书中，主耶稣常常以钱财做比喻，教导门徒爱上帝、爱人，善用钱财。因为金钱往往体现了我们与上帝、与我们的心、与他人之间的关系。
正如圣经所说：“因为你的财宝在哪里，你的心也在那里。”（《马太福音》6:21）我们不仅要避免迷失在E时代的消费文化中，更要学习善用钱财，成为金钱的好管家。可以鼓励大家参加教会及非营利组织主办的理财讲座，或者阅读属灵理财的书籍，帮助自己增加理财知识，成为理财好管家。
2.要有智慧地分配钱财
围棋大师吴清源讲到“河山是一局棋”，是说人的行为举止、分配资源，如同下围棋，一定要进退有度，如同下围棋一样顾全大局。[11]
正如圣经所说：“你们要先求他的国和他的义，这些东西都要加给你们了。”（《马太福音》6:33）我们分配钱财要有先后次序，不能样样都要；应先以上帝国度为优先，例如，先“十一奉献”是必要的；延后消费的满足；其次是生活、家庭之必需，避免家庭欠债太多；最后才是个人有节制和自律的享受。
用钱不但需要有属灵教导，还须有取舍，有先后次序；也要有忍耐和策略。
此外，使用金钱最基本的关键，还必须包括加入公司的缓税401K退休储蓄计划[12]，如果没有公司的401K，可以去开一个IRA账户（个人退休账户，Individual Retirement Account），鼓励自己借用缓税储蓄存钱。重点并不是存放多少钱，而是培养储蓄的好习惯，同时也能够利用参与借用缓税的时间的复利与成长的72法则，让你存放的钱多年之后有机会继续成长。[13]
学习理财的同时，还要谦卑求圣灵赐下智慧分配钱财。
3.落实简单的生活方式
耶稣说：“狐狸有洞，天空的飞鸟有窝，只是人子没有枕头的地方。”（《路加福音》9:58）主耶稣的话是在表明：他以天国为念、为目标，连动物在地上都有栖息地，但主耶稣为了遵行上帝的旨意，选择牺牲家庭生活的温暖和安息，过一个以宣教使命为导向、目标清楚的简单生活。
事实上，跟从耶稣不是一件轻松愉快的事，反而会受很多苦。我们在E时代，也应该学习过简单生活，例如不过分消费，不过分刷卡，不过分贷款，不过分外食，不过分买名牌与不过分买新车。
放纵肉体过分消费，过分购物，滥用信用卡，会让你成为利息的奴隶，加重自己的财务负担；欲望过多，会让你失去生活的方向与生命的创造力，而无法奔走天路。相反，过简单的生活，则会让你有更多的时间追求生命的成长；同时，简单生活也带来充实和美好，会让生命更具有创造力。[14]
结语
圣经上说：“耶稣基督昨日今日一直到永远，是一样的。”（《希伯来书》13:8）“但圣灵降临在你们身上，你们就必得着能力；并要在耶路撒冷、犹太全地和撒玛利亚，直到地极，作我的见证。”（《使徒行传》1:8）
主今天还把我们留在地上，最重要的目的，是要我们以福音为中心，为主“作见证”；或者说，要我们“作主的见证人”。这是主耶稣对我们的呼召，也是每一个基督徒荣耀的天职。约翰•卫斯理牧师提醒信徒活出信仰，靠着圣灵，有智慧地处理钱财，要“努力地赚取，努力地节省，努力地奉献”[15] 。
所以，我们当靠着圣灵，在理财生活中活出信仰，活出使命人生，影响这E时代。
注：
[1]此词最早出自 2008年5月18日，Rich Miller 和 Matthew Benjamin 的报导：”Post-Subprime Economy Means Subpar Growth as New Normal in U.S.” https://www.bloomberg.com/news/articles/2008-05-18/post-subprime-economy-means-subpar-growth-as-new-normal-in-u-s。
[2] “Eurostat’s Labor Force Survey (EU LFS), Europe’s Youth Feel the Pinch From the Crisis.”https://www.statista.com/statistics/266228/youth-unemployment-rate-in-eu-countries/.
[3] ”Real GDP Growth of the United States from 1990 to 2019.”https://www.statista.com/statistics/188165/annual-gdp-growth-of-the-united-states-since-1990/.
[4] “The Average GDP in 12 Years from 2008 to 2019 in ECB Countries.”https://www.ecb.europa.eu/stats/ecb_surveys/survey_of_professional_forecasters/html/table_hist_rgdp.en.html; “Japan – Gross domestic product in constant prices growth rate”, https://knoema.com/atlas/Japan/Real-GDP-growth.
[5] 杨玛利、黄汉华《乐在80后酷老时代来了》。https://www.schroders.com/en/sysglobalassets/staticfiles/campaigns/taiwan/cobrand-retirement/subject-aging-article04.html.
[6] 大前研一， 《M型社会——中产阶级消失的危机与商机》（台北 商周 2006）。
[7] 薛承泰，《台湾是个M型社会吗？》2007年10月9日，https://www.npf.org.tw/2/3076.
[89] HUGH FRATER, “The Real Reason Millennials Are not Buying Homes? They are Too Expensive” Fortune, July 10, 2019. https://fortune.com/2019/07/10/millennials-home-buying-fannie-mae/.
[9] Adam Davidson, ”It’s Official: The Boomerang Kids Won’t Leave,” The New York Time, 6/20/2014. https://www.nytimes.com/2014/06/22/magazine/its-official-the-boomerang-kids-wont-leave.html.
[10] MATTHEWJOHNSTON,“How Negative Interest Rates Work”Investopedia, Mar17,2020.https://www.investopedia.com/articles/investing/070915/how-negative-interest-rates-work.asp.
[11] 蒋丰，《百岁吴清源，一生一世一棋局》，日本新华侨报网 ，6/29/2014。http://www.jnocnews.jp/news/show.aspx?id=74790。
[12] 401K退休储蓄计划，是指美国1978年《国内税收法》新增的第401条k项条款的规定。1979年得到法律认可，1981年追加了实施规则，20世纪90年代迅速发展，逐渐取代了传统的社会保障体系，成为美国诸多雇主首选的社会保障计划。适用于私人盈利性公司。
[13] Caroline Banton, “The Rule of 72 Defined,” Investopedia, Updated Jun 20, 2019. https://www.investopedia.com/ask/answers/what-is-the-rule-72/.
[14] Dominique Loreau, L’art de la Simplicité: How to Live More with Less, (N.Y.: St. Martin’s Press, January 3, 2017).
[16] Russ Rohloff, “John Wesley’s Sermon 50 – On the Use of Money,” 11/8/2016. https://www.unitedchurchofsoro.org/john-wesleys-sermon-50-on-the-use-of-money/.
本文刊于OC151
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